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How to Read Your Credit Report

My name is Gumshoe. John Q. Gumshoe. Maybe you’ve heard of me, maybe not. 你可能需要我的帮助. After all, 2018年,超过6000万美国人的身份被盗, and 33% of those suffered credit fraud.1

I'm a private investigator, see. A credit investigator, to be exact. My specialty? Identity theft, 罪恶与狡诈的完美结合, 在互联网的陋巷中锻造. 这就引出了我现在的案子,鲍勃·麦克纳利. 点击上面的“Case Study”阅读设置.

Bob McNally's Credit Conundrum

受害者,鲍勃·麦克纳利,有着漫长而成功的一生. 像许多富人一样,他没有注意自己的信用评分. Why would he? Bob has always paid his bills on time, never had any major financial issues, 并节约使用他的信贷额度. Nothing to worry about... or so he thought.

直到鲍勃想给他的孩子租一辆跑车时,他才感到有些可疑. 你知道,他的租赁申请被拒绝了. That's when he came to me. 他需要我的帮助,而我知道从哪里开始:信用报告.

1. Lifelock.com, 2018

一个标准的信用报告有5个部分, 但当涉及到信用欺诈时,其中三个最重要:

• PERSONAL INFORMATION

• ACCOUNT INFORMATION

• HARD & SOFT INQUIRIES

信用报告的这一部分列出了基本的个人信息,像这样:

Name: Bob McNally, Sr.
Social Security number: xxx-xx-1203
Birth date: 11-23-1956
Address: 125 Credit Fraud Dr, Anywhere, USA
Phone number: (561) 555-1212

这里只有一个问题:那不是鲍勃的地址.

这可能是个简单的错误,但我觉得有点不对劲. 幸运的是,鲍勃可以向信用报告局提出争议. 由于这些信息来自多个来源,比如银行或公用事业公司,因此可能会出现错字或错误,从而导致信用记录碎片化. 这很少会对信用评分产生负面影响, 但有时这可能是身份盗窃的早期迹象.

一份信用报告包含了对冒名顶替者和调查员都有用的信息, 但账户信息部分是身份盗窃开始变得明显的地方. 在这里我可以看到鲍勃账户的所有开户数和关闭日期, his payment history, credit use, account balances, and the status of any loan payments.

Bob的账户信息看起来井然有序,只有一个例外:其中一个账户是最近开的, and is listed as, “In Collections.”

根据鲍勃的财务和信用记录,我得说这更像是一个危险信号,而不是转移注意力的东西.

这通常是信用报告中最重要的部分. 无论何时,只要授权的个人或机构要求某人的信用报告,就会产生硬查询和软查询.

软性询问是指那些不是由潜在贷款人提出的. 这包括当你拉你自己的信用报告, credit checks made by banks, 或向你提供商品或服务的信用卡公司(除了信用额度).2 最重要的是,温和的询问不会影响你的信用评级.

然而,艰难的调查则完全是另一回事.

潜在的贷方会为了审查你的历史而对你进行苛刻的询问. 这通常是因为你申请了新的信贷额度、汽车贷款或抵押贷款.3 苛刻的询问会对你的信用评分产生负面影响, 但这并不是密切关注这一部分的唯一原因.

一个意想不到的艰难调查是一个迹象,有人可能已经申请信用额度以你的名义.

2. Equifax, 2018

3. Experian, 2018

所以让我们回顾一下事实,仅仅是事实. We have an incorrect address, 一个鲍勃不认识的可疑账户, and most concerning, 一个他从未听说过的银行的严厉调查. 我很清楚鲍勃被一个骗子骗了, a fraudster, 最底层的,身份窃贼.

许多像鲍勃这样的人低估了阅读自己信用报告的重要性. But sometimes, 追踪你的信用记录是为了保护你的身份, your investments, and your future. 对鲍勃来说幸运的是,在他的金融声誉被永远玷污之前,他就明白了.

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